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Category Archives: 思考评论
活期存款利息及其他
支付宝推出了一个余额宝的服务,搅得货币市场好大一池春水。 而央行端午后不肯放水,“钱荒”而至,让国债逆回购等业务突然时兴起来,为众人所知。 我粗略计算,中国人口13亿,倘若每人手上有活期存款5000元,则整个活期存款市场有65,000亿,取整,算作6万亿吧。这个数据数量级大致不差。盖狭义货币(M1)=流通中的现金+支票存款(以及转账信用卡存款),目前30万亿, 广义货币(M2)=M1+储蓄存款(包括活期和定期储蓄存款),102万亿,也就是说,活期和定期存款额70万亿,而现金就有30万亿,料想活期存款数十万亿数量级肯定不止,我做保守估算,6万亿。 须知活期存款基本没有利息,而贷款利率为6%,这样算来,银行收益为60,000*0.06=3600亿,而工商银行全部收入不过5400亿,简单估算,整个银行业收入不过万亿指数,也就是说活期存款利息可能占10%以上。 好了,这些都是背景铺垫。 我们为何要活期存款,因为纸币仍有不变,而信用卡的支付尚有不便之处,如一些工资卡等等。一般银行都为工资卡开了约定转存服务,不过很多人尚未知晓,这不是重点。 我们活期存款利息为0,而定期也不过3.25%,而现在的货币基金或者约定购回,少则3.5%,多则5%,关键是,这些都是短期的,不像定期存款,提前取出来就变活期了。我再想一个业务,支付宝开发一个应用,基于NFC,直接刷卡消费,余额直接划到货币基金账户,消费时也是自动转过来,彻底消灭活期存款。 银行吃存贷利差,通过各种方式逃避监管,这本事逐利本性,我以为到无不可。而民间借贷这市场化的利率定价,风险极大,人所共知,但总有人追求这个利润,愿意去做。 中间这个矛盾何在,我以为首先是利率管制,让银行贷款利率上限被扣死,但央行又怕放开之后,银行肆无忌惮,因为国有银行,反正有国家最后承担责任,这其中的道德风险又不得不防。 而民间借贷如何规范化,确实是个大难题,我也不想想太多,不过投资者教育肯定是重要的一方面。 不过自古是刁民受利,最近看到很多人去银行闹事,本来就是利欲熏心,看不到巨大利益之后的风险,被骗了而已,但是又不甘心。会哭的孩子有奶吃,认定政府不会不管。 还得政府首先告诉大家,我真的会不管才行啊。
有关价值观
在事情没有一个明确的deadline活着deadline距离太远,以致有限理性的我无法处理之时,我就会想一些乱七八糟的事情。 而这些事情中,最无意义的是在剖析自己价值观哪里出了问题,这估计也是因为解析价值观的时候没有太多的痛苦和罪恶感,比起剖析自己内心的阴暗面要好受很多。因为一切的罪责都可以归结于自己受到的教育和所生活的环境。 还有就是在想这个世界出了什么问题。。。 有时候搞不懂,究竟是什么规则会凌驾于另一些规则至上,在纷纷扰扰的各种意见中,那种我应该听信那种分析的逻辑。 我相信科学,可是科学在面对社会问题时,总有力不能逮的地方,或者说,现在的社会科学,距离自然科学的逻辑,不知道还有多远的距离。我这话并不是仅仅只国内媒体上的经济学家么,观念多么的不一致,一个问题,一千个经济学家有一千多个观点。国外不也是这样么,克鲁德曼不也在自己博客上和别人打嘴仗么。 我大概从价值观形成开始,就比较推崇自由主义,市场竞争的观念。不过可能是最近闲的时间比较多,又没有什么好的网络小说看的缘故,我又在想自由竞争的问题。我以前非常认同过程公平这样一个概念,给定一个规则,竞争者都在这个框架下辗转腾挪,各显神通。起点的公平很难达到,强制的起点公平那不就是共产主义嘛,当然,给予所有人同样的竞争机会,这是规则公平的一个部分。(好吧,这一点没说清楚,什么叫给予所有人同样的竞争机会呢,很多人一出生就注定没法把握这样的机会,具体这里不谈。) 但是我最近在想这样一个事情,自由主义的观点,不也是一群人给予另一群人设置的门槛么。认可自由主义的人,往往在内心有着强烈的求生欲和好奇心,野心勃勃,觉得自己在竞争中永远不会是那失败的一半。自由主义者反对社会福利,他们认为市场化的福利才更有效率,但是,所有的竞争都会有失败者。当然,你也可以说竞争没有失败者,竞争带来了效率的提高,所有人都得到了好处。 但是,慢着,这里还有一点,并不是所有人都喜欢生活在竞争中的社会。那么他们选择的权利,他们发出的声音,是不是被剥夺了,或者弱者,根本就发不出声音。 那么本该如此么,竞争就是应该这样么,发出声音的权利,也需要竞争获得么。就像读书无用论的有力支持者,永远不会是没有读过书的人,往往是知识精英才有资格提出,读书无用。 那么,如果真的是这样,我们是不是隐含了这样一个假设,社会效率的提高是唯一的标准。 天啦,这和邓小平的生产力观点,或者说应该是马克思的生产力观点,是多么的一致啊。 资本主义和社会主义的价值观在这里统一了么,社会就应该是这样么,社会效率的提高就是永恒的标准么,这得到了所有人的认同了么? 好玄的一个问题,我也不知道答案。
中年人
上海有很多外来人口,可是我地铁上倒是很少看到通常意义上的那种和我父亲差不多年纪的中年人。 他们五十上下,肤色黝黑,额头有着深深的皱纹,喜欢卷起裤腿做路边,望着这个城市,眼神里有着一股不适应这个时代的迷茫,将不属于这个城市的自己和其他脚步匆匆自己都不知道属不属于这个城市的年轻人截然分开。 今天打球回来,路口就看到了这样一个。其实在乡下,这些人是社区的主力,拥有最大的话语权,你是看不到他们在城里里这种迷茫的表情的,他们和老实也搭不上边。只有在大城里里,在不属于他们的工地外,他们才会显露出不属于这个群体的迷茫,或许当我找不到归属感的时候,也会是这种表情吧。 这种表情总让我想起父亲,父亲也是乡下人,如果平安健康的话,今年是52了吧,对于父亲的离开,我是尽可能的回避想起这个事情,但是每次看到这个年纪的乡下人,总让我看到父亲的影子,总让我暗暗揣测,这个父亲后面有一个怎样的在上学的孩子。 父亲一辈子的忙碌都是在供养我上学,在我已经不需要他再出钱的时候,他却不再照看我了。 家里人说他没有福气,仔细想来,这也是他的福气。在上海这个城市,我实在找不到安全感,如果他健康的话,估计也会因为我的焦虑而焦虑吧,最近看到一些图片,城市里面打工的中年建筑工人,每天工作十六个小时,或者只吃几个馒头之类。曾经的父亲大概不会如此的要求自己,但其实,打工在外,能好到什么地方呢。 他们这一代的中年人,当过红小兵,改革开放的时候,正当他们十六七岁,理论上说,应该是最好的年纪,最好的出人头地,在中国市场经济大潮中,博取自己一份财富的时候。是的,理论上是这样的,父亲告诉我,他有过好几次这样的机会。他抱怨说,是我耽误了他发财,如果不是我的出生,他肯定去做生意去了,为了给我存学费,他不敢用钱做买卖。 那个时代,机会太多。可是如果他们没有抓住的话,时代就把他们抛弃了。成功的只是少数,更多的困在乡下的,在自己三四十岁,中国的制造业开始腾飞的时候,成了外出的农民工。 而他们的孩子,刚刚读完书,就经历了中国社会阶层的固化与经济的艰难转型,不知道我自己五十岁的时候,是不是一样的迷茫和不知所措。